Założenia kalkulatora

Przykłady liczymy dla osoby ze strony głównej. Z założeniami takimi jak w kalkulatorze data jej odejścia z pracy to luty 2048. Zmieniamy jedną liczbę naraz, a resztę zostawiamy bez zmian. Liczy ten sam silnik co kalkulator, więc te przesunięcia zmienią się razem z nim.

Kalkulator podpowiada 6% rocznie, przed inflacją i po opłatach. To nasze założenie dla planu na kilkadziesiąt lat, nie prognoza rynku. Żadna ustawa jej nie podaje i nie udajemy, że jest inaczej. Zmieniasz ją sam w kroku „Założenia”. Przy inflacji 2,5% daje to około 3,4% rocznie ponad wzrost cen. Jeśli Twoja stopa jest przed opłatami, wpisz obok opłatę funduszu, a odejmiemy ją od stopy co roku.

Wynik pokazuje też wariant o 2 punkty procentowe niższy i wyższy, żeby jedna data nie wyglądała na pewną.

Przy 5% osoba z przykładu odchodzi z pracy o 3 lata 4 mies. później (czerwiec 2051). Przy 7% o 2 lata 11 mies. wcześniej (marzec 2045).

Przyjmujemy 2,5% rocznie, czyli cel inflacyjny NBP (otwiera się w nowej karcie). O tyle co roku rosną w planie koszty życia. Inną liczbę wpiszesz w kroku „Założenia”, a pod wynikiem zobaczysz, jak data zmienia się przy inflacji o punkt niższej i wyższej.

Cel nie jest obietnicą, a inflacja w Polsce bywała dużo wyższa. Przy 3,5% rocznie odejście z pracy przesuwa się o 3 lata 5 mies. później (lipiec 2051), a przy 4,5% o 7 lat później (luty 2055). Ta liczba zmienia datę bardziej niż większość tego, co wpisujesz.

Kalkulator nie stosuje stałej stopy wypłaty, takiej jak popularna reguła 4%. Szuka najwcześniejszego miesiąca, od którego pieniądze wystarczą do 90. roku życia na koszty życia rosnące z inflacją, na podatek od każdej wypłaty i na składkę zdrowotną.

Do 60. roku życia plan żyje z pieniędzy poza IKE i IKZE, chyba że w kalkulatorze wybierzesz wcześniejszą wypłatę. Od 60 lat dochodzą IKE, PPK i PPE, od 65 IKZE i świadczenie z ZUS, jeśli wpiszesz jego prognozę.

Plan do 90. roku życia to też założenie. Gdyby pieniądze miały starczyć do 95. roku życia, osoba z przykładu odchodzi z pracy o 11 mies. później (styczeń 2049).

Stopa zwrotu jest w planie taka sama co roku, a kalkulator nie sprawdza krachu tuż po odejściu z pracy. Gdyby w miesiącu odejścia z pracy wszystko straciło 40%, pieniądze osoby z przykładu skończyłyby się w wieku 71 lat. W koncie takie warianty pokazują testy odporności.

Każda wypłata spoza IKE i IKZE płaci podatek Belki, 19%. Ustawa liczy go od zysku, a kalkulator nie zna ceny, za którą kupiłeś swoje inwestycje, więc liczy od całej wypłaty. Podatek wychodzi przez to raczej za wysoki, a data raczej za późna niż za wczesna.

Wypłata z IKE i PPE po 60. roku życia jest bez podatku. Z PPK też, jeśli po wypłacie 25% od razu resztę weźmiesz w co najmniej 120 miesięcznych ratach. Z IKZE po 65. roku życia płacisz 10% od całej kwoty.

Od odejścia z pracy do 65 lat plan w wariancie domyślnym płaci dobrowolną składkę zdrowotną, 844,77 zł miesięcznie. Świadczenie z ZUS liczymy na rękę, po składce zdrowotnej 9% i podatku.

Każda z tych rzeczy przesuwa datę, zwykle o lata. Nie liczymy:

• Dopłat pracodawcy i państwa do PPK i PPE. Liczymy samo saldo, a PPE przed 60. rokiem życia nie wypłacisz.
• Złych lat na rynku w samej dacie. Każdy rok planu dostaje tę samą stopę zwrotu, wpisaną przez Ciebie; krach i najgorsze lata z historii pokazujemy osobno, pod wynikiem.
• Osobnych stóp zwrotu dla akcji, funduszy i lokat. Cały majątek rośnie w jednym tempie. Osobno rosną tylko obligacje skarbowe indeksowane inflacją, jeśli wpiszesz je w grupie „Obligacje skarbowe”.
• Kursu walut w majątku. Fundusz w dolarach liczymy tak, jakby był w złotych. Walutę mają tylko koszty życia za granicą, w grupie „Życie częściowo za granicą”.
• Wydatków spoza kosztów życia, których nie wpiszesz. Dziecko, kredyt, który kiedyś się skończy, remont i opiekę na starość dopiszesz w grupach „Wydarzenia w życiu” i „Wydatki po odejściu z pracy w fazach”. Bez nich koszty rosną tylko o inflację.
• Wspólnych kosztów domu z partnerem lub partnerką. Liczymy jedną osobę, a konta partnera tylko jako osobne pule IKE i IKZE.
• Składki zdrowotnej z otwartej działalności. Ma własne zasady, od minimalnej podstawy albo progów ryczałtu, więc jej nie zgadujemy.
• Minimalnej emerytury z ZUS ani składek z dorabiania po odejściu z pracy. Obie podniosłyby świadczenie, a wolimy je zaniżyć niż zawyżyć.
• Życia dłuższego niż 90 lat. Na tym wieku kończymy plan.

• Stopa zwrotu: 6%. Nasze założenie, przyjęte 16 września 2026.
• Inflacja: 2,5%. Źródło: cel inflacyjny NBP (otwiera się w nowej karcie), sprawdzone 23 września 2026.
• Podatek Belki: 19%. Źródło: ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych (otwiera się w nowej karcie), sprawdzone 23 września 2026.
• Podatek od wypłaty z IKZE: 10%. Źródło: ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych (otwiera się w nowej karcie), sprawdzone 23 września 2026.
• Wiek wypłaty z IKE i IKZE: 60 / 65 lat. Źródło: ustawa o IKE i IKZE (otwiera się w nowej karcie), sprawdzone 23 września 2026.
• Dobrowolna składka zdrowotna: 844,77 zł miesięcznie. Źródło: NFZ, dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne, IV kw. 2026 (otwiera się w nowej karcie), sprawdzone 25 października 2026.

Pełną listę liczb, z limitami wpłat i tablicą GUS, znajdziesz pod wynikiem kalkulatora, w sekcji „Co przyjęliśmy za Ciebie”.