Coast FIRE: od kiedy możesz przestać odkładać na emeryturę

Coast FIRE to miesiąc, od którego możesz przestać odkładać, bo pieniądze zebrane do tej pory same urosną do kwoty potrzebnej w wieku odejścia z pracy. Policzyliśmy osobę, która ma 35 lat i 300 000 zł oszczędności, odkłada 4 000 zł i wydaje 6 000 zł miesięcznie. Jeśli chce odejść z pracy w wieku 65 lat, może przestać odkładać w lipcu 2032, w wieku 40 lat¹.

Do tego miesiąca odkłada tyle co dziś. Potem pensja pokrywa już tylko koszty życia, a odłożone pieniądze rosną bez nowych wpłat o 6% rocznie, tak jak w całym planie¹.

Co znaczy Coast FIRE?

Coast FIRE znaczy, że masz już dość, żeby przestać dokładać, ale jeszcze za mało, żeby przestać pracować. Angielskie „coast” to jazda na wybiegu: silnik wyłączony, a samochód toczy się dalej. Pracujesz na bieżące wydatki, oszczędności przez kolejne lata rosną same, aż w wybranym wieku wystarczą na życie bez pensji.

Kalkulator Plan Majątku liczy to tym samym silnikiem co datę odejścia z pracy. Szuka najwcześniejszego miesiąca, po którym plan bez dalszych wpłat nadal pozwala odejść w wybranym wieku i mieć pieniądze do 90 lat. Wpłaty na IKE i IKZE kończą się w tym samym miesiącu co reszta.

Od kiedy możesz przestać odkładać, żeby odejść z pracy w wieku 55, 60 albo 65 lat?

Im później chcesz odejść z pracy, tym wcześniej możesz przestać odkładać. Nasza osoba przestaje w wieku 51 lat przy odejściu w wieku 55, w wieku 44 przy odejściu w wieku 60 i w wieku 40 przy odejściu w wieku 65. Gdy odkłada do samego końca, odchodzi z pracy w wieku 54 lat¹.

Wykres pokazuje te miesiące dla planu z wpłatą 4 000 zł miesięcznie, a tabela pod nim podaje je co do miesiąca¹. Pola pod tabelą przeliczą to na twój wiek i twoją wpłatę.

Ostatnia kolumna tabeli mówi, o ile wcześniej odejdziesz, jeśli przerwę w odkładaniu przesuniesz o rok. Im późniejszy wiek odejścia, tym więcej daje taki rok, bo dodatkowe wpłaty mają więcej lat na wzrost.

Ile ta osoba odkłada dziś?

Odkłada 40%: 4 000 zł z 10 000 zł, które co miesiąc wydaje albo odkłada¹. Kalkulator liczy stopę oszczędności jako wpłatę podzieloną przez wpłatę i koszty, bo nie pyta o dochód. Po miesiącu Coast FIRE ta stopa spada do zera: pieniądze, które dotąd szły na wpłaty, możesz wydać albo pracować mniej i zarabiać już tylko na koszty życia.

Wpłaty z pierwszych lat mają przed sobą najwięcej lat wzrostu, więc to one przesuwają miesiąc Coast FIRE najmocniej. Sprawdzisz to w narzędziu, zmieniając samą wpłatę, a resztę planu zostawiając bez zmian.

Kiedy Coast FIRE nie działa?

Kiedy zwrot jest niższy niż w planie albo koszty rosną szybciej niż inflacja. Wyliczenie zakłada 6% rocznie przez cały czas, czyli około 3,4% ponad inflację¹.

Przy 5% rocznie ta sama osoba, odkładając do końca, odchodzi z pracy w wieku 57 lat zamiast 54. Żeby odejść w wieku 65, musi odkładać do marca 2039, czyli do 47 lat, a nie do 40¹. Bez nowych wpłat nie dokupujesz tanio po spadkach, więc słabe lata trudniej odrobić. Krach tuż po odejściu z pracy uderza jeszcze mocniej, co policzyliśmy w tekście o krachu po odejściu z pracy.

Coast FIRE wymaga też pracy, która aż do odejścia pokrywa całe koszty życia. Jeśli wolisz pracować mniej, bliżej ci do Barista FIRE, czyli wcześniejszego odejścia z pełnego etatu i dorabiania, na przykład na umowie zlecenie. W naszym przykładzie praca na umowie zlecenie za 3 120 zł brutto miesięcznie przyspiesza odejście z 54 do 50 lat¹.

Trzecia sprawa to konta emerytalne. IKE wypłacisz bez podatku od 60 lat, a IKZE z 10% podatkiem od 65, jeśli spełnisz warunki ustawy, między innymi wpłaty w co najmniej pięciu latach kalendarzowych²³. Pieniądze na tych kontach rosną w okresie bez wpłat tak samo jak na zwykłym. Wcześniejszy zwrot z IKE oznacza podatek Belki od zysku, a z IKZE podatek ze skali, więc przed 60. urodzinami lepiej żyć z tego, co masz poza tymi kontami³. Jak to rozłożyć, piszemy w tekście o życiu z oszczędności przed 60.

Jak sprawdzić to na swoich liczbach?

Wpisz w narzędziu wyżej swój wiek, dzisiejszą wpłatę i wiek, w którym chcesz odejść z pracy. Pole „Po tym miesiącu odkładasz dalej” pozwala zamiast przerwy zejść do mniejszej kwoty: wtedy miesiąc Coast FIRE wypada wcześniej. Reszta planu zostaje jak w przykładzie.

Narzędzie liczy w twojej przeglądarce i nic nie wysyła. Plan z twoim majątkiem, IKE, IKZE i emeryturą z ZUS policzysz w kalkulatorze, który pod wynikiem pokazuje ten sam miesiąc.

Przypisy

1. Wyliczenie Plan Majątku: osoba w wieku 35 lat, 300 000 zł oszczędności na zwykłym koncie, bez IKE i IKZE, wpłaty 4 000 zł miesięcznie, koszty 6 000 zł miesięcznie podniesione o inflację 2,5% rocznie, stopa zwrotu 6% rocznie nominalnie (około 3,4% ponad inflację), dla porównania wariant z 5% rocznie, podatek Belki 19% od zysku na zwykłym koncie, pieniądze do 90 lat; w wariancie Barista FIRE praca na umowie zlecenie od odejścia do 65 lat; stan na 2026-10-24. ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩

2. Ustawa o IKE i IKZE, art. 34 i art. 34a: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20041161205 (otwiera się w nowej karcie) ↩

3. Ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych, art. 21 ust. 1 pkt 58a, art. 30 ust. 1 pkt 5a i art. 30a ust. 1 pkt 11: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19910800350 (otwiera się w nowej karcie) ↩ ↩