Ile odkładać na 4 000 zł emerytury? Tabela kwot i kapitału w ZUS

Żeby wypłacać sobie z oszczędności 4 000 zł miesięcznie od 65. urodzin, osoba w wieku 30 lat bez majątku odkłada 1 260 zł miesięcznie, a na wypłaty od 60. urodzin 1 824 zł. Obie kwoty są w dzisiejszych złotych i rosną co roku o 2,5%¹. Żeby te same 4 000 zł na rękę od 65 lat płacił ZUS, trzeba mieć na koncie w ZUS około 1 043 127 zł kapitału².

Wpłatę liczymy kalkulatorem, który szuka najmniejszej kwoty, przy której oszczędności starczą na wypłaty do 90. roku życia. Kapitał w ZUS liczymy tak jak ZUS: emerytura brutto razy dalsze trwanie życia z tablicy GUS, a od brutto odchodzi składka zdrowotna i podatek.

Ile kapitału w ZUS daje 3 000, 4 000, 5 000 albo 7 000 zł emerytury?

Na 3 000 zł na rękę potrzeba około 761 189 zł kapitału, a na 7 000 zł około 1 888 941 zł, jeśli przechodzisz na emeryturę w wieku 65 lat². Przy przejściu w wieku 60 lat ten sam kapitał daje niższą emeryturę, więc potrzebne kwoty rosną o mniej więcej jedną piątą.

Emerytura na rękę	Brutto	Kapitał przy przejściu w 65 lat	Kapitał przy przejściu w 60 lat
3 000 zł	3 418 zł	761 189 zł	919 100 zł
4 000 zł	4 684 zł	1 043 127 zł	1 259 528 zł
5 000 zł	5 950 zł	1 325 065 zł	1 599 955 zł
7 000 zł	8 482 zł	1 888 941 zł	2 280 810 zł

Kobieta, która przechodzi na emeryturę w wieku 60 lat, potrzebuje na 4 000 zł na rękę o około 216 401 zł więcej niż osoba przechodząca w wieku 65 lat².

ZUS dzieli kapitał przez średnie dalsze trwanie życia w wieku przejścia na emeryturę: dla 65 lat to 222,7 miesiąca, dla 60 lat 268,9 miesiąca³⁴. Od kwoty brutto odchodzi 9% składki zdrowotnej i podatek ze skali z kwotą zmniejszającą podatek⁵⁶. Przy 1 000 000 zł kapitału wychodzi około 4 490 zł brutto i 3 847 zł na rękę².

Rozbicie dla 1 043 127 zł kapitału²:

Emerytura z ZUS na rękę

kwoty miesięcznie w dzisiejszych złotych; cały pasek — największa z nich

Emerytura brutto4 684 zł

Na rękę4 000 zł

Koszty życia4 000 zł

Liczby z wykresu

Emerytura brutto	4 684 zł
Składka zdrowotna 9%	422 zł
PIT (skala 2026)	262 zł
Na rękę	4 000 zł

Na tle kosztów

Koszty życia miesięcznie	4 000 zł
Emerytura na rękę pokrywa	100% kosztów
Brakuje miesięcznie	0 zł

Założenia (liczone na 15 października 2026, kwoty w dzisiejszych złotych)

Kapitał w ZUS	1 043 127 zł
Dzielnik ZUS dla 65 lat	222,7 mies.
Skala PIT	2026

Z 4 684 zł brutto składka zdrowotna zabiera 422 zł, a podatek 262 zł².

Ile odkładać, żeby wypłacać sobie 4 000 zł miesięcznie od 60 albo 65 lat?

Zaczynając w wieku 30 lat od zera, 1 260 zł miesięcznie na wypłaty od 65. urodzin i 1 824 zł na wypłaty od 60. urodzin. Kto zaczyna w wieku 50 lat, potrzebuje 4 306 zł albo 7 986 zł miesięcznie¹.

Tabela podaje najmniejszą wpłatę miesięczną w dzisiejszych złotych, podnoszoną co roku o 2,5%, przy której oszczędności wystarczą na wypłaty do 90. roku życia, dla czterech kwot i trzech wieków startu¹:

Wypłata miesięcznie	Start w 30, wypłaty od 65	Start w 40, od 65	Start w 50, od 65	Start w 30, od 60	Start w 40, od 60	Start w 50, od 60
3 000 zł	945 zł	1 608 zł	3 229 zł	1 368 zł	2 487 zł	5 990 zł
4 000 zł	1 260 zł	2 144 zł	4 306 zł	1 824 zł	3 316 zł	7 986 zł
5 000 zł	1 574 zł	2 680 zł	5 382 zł	2 280 zł	4 144 zł	9 983 zł
7 000 zł	2 204 zł	3 752 zł	7 535 zł	3 191 zł	5 802 zł	13 975 zł

Przy 4 000 zł od 65. urodzin start w wieku 40 lat zamiast 30 podnosi wpłatę z 1 260 zł do 2 144 zł, o 70%. Przy wypłatach od 60. urodzin to wzrost o 82%¹. Start w wieku 50 zamiast 40 lat podwaja ją albo więcej, o 101% i 141%¹. Start w wieku 50 lat z wypłatami od 60 to 7 986 zł, bo dziesięć lat odkładania ma pokryć trzydzieści lat wypłat.

Kalkulator zakłada 6% zwrotu rocznie, a wpłatę i wypłatę podnosi o 2,5% rocznie, czyli o cel inflacyjny NBP⁷¹. Kwoty w tabeli są więc w dzisiejszych złotych. Wypłata za 30 lat jest wyższa nominalnie i przy inflacji równej celowi kupi tyle, ile 4 000 zł dziś. Wpłata też rośnie razem z cenami.

Jak policzyć emeryturę z ZUS i oszczędności razem?

Wpisz do kalkulatora prognozę kapitału z ZUS, a wymagana wpłata spadnie o część kosztów, którą od 65 lat pokryje emerytura. Weźmy osobę w wieku 35 lat, która chce wydawać 5 000 zł miesięcznie od 65 lat. Z 500 000 zł kapitału w prognozie ZUS odkłada 1 199 zł zamiast 2 028 zł⁸.

Z 500 000 zł kapitału wychodzi około 2 245 zł brutto i 2 043 zł na rękę. Podatku nie ma, bo 12% od rocznej emerytury nie przekracza kwoty zmniejszającej podatek⁸⁶. Resztę, około 2 957 zł miesięcznie, pokrywają oszczędności.

Emerytura z ZUS przysługuje kobietom od 60 lat, a mężczyznom od 65 lat³. Kalkulator wypłaca świadczenie od 65 lat, więc kto chce żyć z oszczędności wcześniej, finansuje z nich całe lata przed 65. urodzinami. Przy wypłatach od 60. urodzin ta sama osoba odkłada 2 087 zł miesięcznie zamiast 3 014 zł bez ZUS⁸.

Kapitał weź z informacji o stanie konta w PUE ZUS: osobom, które skończyły 35 lat, ZUS podaje w niej hipotetyczną emeryturę, także w wariancie bez dalszych składek⁹. Ten wariant wybierz, jeśli planujesz odejść z pracy wcześniej. Jest ostrożny, bo składki zapisane na koncie są dalej waloryzowane także po odejściu z pracy³. Gdy widzisz tylko kwotę miesięczną brutto, pomnóż ją przez tę samą liczbę miesięcy, którą podzielił ZUS. Informacja wydana w 2026 roku używa tablicy z 31 grudnia 2025: 220,8 miesiąca przy prognozie na 65 lat i 266,4 przy prognozie na 60 lat⁹¹⁰. Do wyniku dodaj stan subkonta, który informacja pokazuje osobno, bo hipotetyczna emerytura go nie obejmuje⁹.

Czy da się policzyć, ile trzeba zarabiać na 4 000 zł emerytury?

Z samej pensji nie, bo kapitał w ZUS zależy od całej historii składek, ich corocznej waloryzacji, kapitału początkowego i subkonta³. Dlatego kalkulator pyta o kapitał z prognozy ZUS, a nie o pensję.

Składka emerytalna wynosi 19,52% podstawy, którą dla pracownika na etacie jest co do zasady wynagrodzenie brutto⁹. Jaki kapitał z tych składek urośnie przez kilkadziesiąt lat, zależy od wskaźników waloryzacji, których dziś nie znamy. Prognoza w PUE ZUS liczy to na twoich prawdziwych składkach, a tabela kapitału wyżej pokazuje, ile brakuje do wybranej kwoty.

Kiedy ta tabela nie działa?

Przy 5% zwrotu rocznie osoba w wieku 30 lat potrzebuje na 4 000 zł od 65. urodzin 1 695 zł miesięcznie zamiast 1 260 zł, a przy 4% już 2 277 zł¹¹. Kalkulator przyjmuje tę samą stopę w każdym roku, więc nie pokazuje spadku rynku w pierwszych latach wypłat, kiedy sprzedajesz inwestycje, żeby żyć.

Oszczędności liczone tą tabelą kończą się w wieku 90 lat, a emerytura z ZUS jest wypłacana dożywotnio. Kto chce zapasu na dłuższe życie, potrzebuje wyższej wpłaty niż w tabeli.

Kalkulator odejmuje 19% podatku od każdej wypłaty ze zwykłego rachunku, tak jakby cała wypłata była zyskiem, więc podatek w tabeli jest zawyżony¹⁶. Ten błąd podnosi wymaganą wpłatę, czyli działa ostrożnie. Stałe 6% bez spadków rynku i oszczędności kończące się w wieku 90 lat działają odwrotnie: wpłatę zaniżają. Zysk z IKE po 60 latach jest zwolniony z podatku. Gdy kalkulator kieruje na IKE stałą roczną kwotę, a wzrost wpłaty z inflacją na zwykły rachunek, osoba w wieku 30 lat odkłada na wypłaty od 65. urodzin 1 159 zł zamiast 1 260 zł¹¹²⁶. IKE ma jednak roczny limit wpłat, w 2026 roku 28 260 zł, więc przy wpłatach rzędu 7 986 zł miesięcznie większość pieniędzy i tak trafi na zwykły rachunek¹³.

Tabela kapitału w ZUS ma trzy ograniczenia. ZUS dzieli kapitał przez tablicę z roku, w którym przechodzisz na emeryturę. Dalsze trwanie życia 65-latka wydłużyło się w ostatniej tablicy z 220,8 do 222,7 miesiąca, więc za kilkadziesiąt lat ta sama emerytura może wymagać więcej kapitału⁴¹⁰. Kwoty liczymy w dzisiejszych złotych, tak jakby progi podatkowe i kwota zmniejszająca podatek rosły z inflacją. Jeśli zostaną na dzisiejszym poziomie, podatek będzie wyższy. Trzynastej i czternastej emerytury nie doliczamy.

Ile odkładać przy odejściu z pracy w 50, 55 albo 60 lat, liczymy w tekście jak oszczędzać na emeryturę. Jak emerytura z ZUS zmienia plan przy wcześniejszym odejściu, opisujemy w tekście ile da ZUS, jeśli odejdziesz z pracy wcześniej. Od czego zależy cała kwota do zgromadzenia, piszemy w tekście wcześniejsza emerytura: ile trzeba mieć.

Przypisy

1. Wyliczenie Plan Majątku: wiek 30, 40 albo 50 lat, majątek dostępny 0 zł, IKE/IKZE 0 zł, wpłata na zwykły rachunek (w wariancie: na IKE), koszty życia równe wypłacie (3 000, 4 000, 5 000 albo 7 000 zł miesięcznie), wpłata i koszty rosnące z inflacją 2,5% rocznie, stopa zwrotu 6% rocznie, plan do 90. roku życia, 19% podatku od każdej wypłaty ze zwykłego rachunku, kapitał w ZUS nie podany; wymagana wpłata to najmniejsza kwota w pełnych złotych, przy której kalkulator pozwala przestać pracować najpóźniej w dniu 65. urodzin albo przed 60. urodzinami (w miesiącu poprzedzającym; w polu wieku odejścia kalkulatora to wiek 59 lat); w wariancie IKE stała roczna kwota na IKE, wzrost wpłaty z inflacją na zwykły rachunek; stan na 2026-10-15. ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩

2. Wyliczenie Plan Majątku: najmniejsza emerytura brutto w pełnych złotych, która po 9% składki zdrowotnej i podatku ze skali PIT 2026 z kwotą zmniejszającą podatek daje co najmniej podaną kwotę na rękę (4 684 zł brutto: 421,56 zł składki, 262,08 zł podatku), pomnożona przez 222,7 miesiąca (przejście w wieku 65 lat) albo 268,9 miesiąca (w wieku 60 lat); 1 000 000 zł podzielone przez 222,7 to 4 490,35 zł brutto i 3 847,38 zł na rękę; kwoty w dzisiejszych złotych, bez trzynastej i czternastej emerytury; stan na 2026-10-15. ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩

3. Ustawa o emeryturach i rentach z FUS, art. 24 ust. 1 (wiek emerytalny: 60 lat kobiety, 65 lat mężczyźni), art. 25 ust. 1 (podstawa: zwaloryzowane składki, kapitał początkowy i środki na subkoncie) i art. 26 ust. 1 (podstawa podzielona przez średnie dalsze trwanie życia w wieku przejścia na emeryturę): https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19981621118 (otwiera się w nowej karcie) ↩ ↩ ↩ ↩

4. Komunikat Prezesa GUS, tablica średniego dalszego trwania życia, M.P. 2026 poz. 319 (60 lat: 268,9 miesiąca, 65 lat: 222,7 miesiąca): https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WMP20260000319 (otwiera się w nowej karcie) ↩ ↩

5. Ustawa o świadczeniach opieki zdrowotnej, art. 79 ust. 1 (składka 9% podstawy) i art. 81 ust. 8 pkt 2 (podstawą u emeryta jest kwota emerytury): https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20042102135 (otwiera się w nowej karcie) ↩

6. Ustawa o PIT, art. 27 ust. 1 (skala podatkowa: 12% do 120 000 zł, kwota zmniejszająca podatek 3 600 zł), art. 21 ust. 1 pkt 58a (zwolnienie dochodów z IKE) i art. 30b ust. 1 (19% od dochodu ze sprzedaży papierów wartościowych): https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19910800350 (otwiera się w nowej karcie) ↩ ↩ ↩ ↩

7. NBP, cel inflacyjny 2,5%: https://nbp.pl/polityka-pieniezna/ (otwiera się w nowej karcie) ↩

8. Wyliczenie Plan Majątku: wiek 35 lat, majątek dostępny 0 zł, koszty życia 5 000 zł miesięcznie, stopa zwrotu 6% rocznie, wpłata na zwykły rachunek, kapitał w ZUS 500 000 zł (2 245,17 zł brutto, 2 043,10 zł na rękę, podatek 0 zł) albo nie podany, świadczenie od 65 lat podnoszone o inflację; odejście najpóźniej w dniu 65. urodzin albo przed 60. urodzinami; reszta jak w przypisie wyliczenie; stan na 2026-10-15. ↩ ↩ ↩

9. Ustawa o systemie ubezpieczeń społecznych, art. 18 ust. 1 (podstawa wymiaru składki: przychód), art. 22 ust. 1 pkt 1 (składka emerytalna 19,52% podstawy), art. 50 ust. 1a pkt 2, ust. 1ba i ust. 1c pkt 1 (hipotetyczna emerytura dla osób, które na 31 grudnia poprzedniego roku ukończyły 35 lat, w tym wariant bez dalszych składek), ust. 1a pkt 2a (stan subkonta), ust. 2 (składki i kapitał początkowy, bez subkonta, podzielone przez dalsze trwanie życia w wieku 60 lat u kobiet i 65 lat u mężczyzn) i ust. 2a (tablica obowiązująca na 31 grudnia poprzedniego roku): https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19981370887 (otwiera się w nowej karcie) ↩ ↩ ↩ ↩

10. Komunikat Prezesa GUS, tablica średniego dalszego trwania życia, M.P. 2025 poz. 279 (60 lat: 266,4 miesiąca, 65 lat: 220,8 miesiąca): https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WMP20250000279 (otwiera się w nowej karcie) ↩ ↩

11. Wyliczenie Plan Majątku: jak w przypisie wyliczenie, wiek 30 lat, wypłata 4 000 zł od 65. urodzin, stopa zwrotu 5% albo 4% rocznie; stan na 2026-10-15. ↩

12. Ustawa o IKE i IKZE, art. 34 ust. 1 pkt 1 (wypłata z IKE po 60 latach, przy wpłatach w co najmniej pięciu latach albo ponad połowie wpłat sprzed pięciu lat): https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20041161205 (otwiera się w nowej karcie) ↩

13. Obwieszczenie MRPiPS o limicie IKE na 2026, M.P. 2025 poz. 1202: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WMP20250001202 (otwiera się w nowej karcie) ↩